Az életbiztosítás egy, a személybiztosítások körébe tartozó biztosítási forma. Az életbiztosításban a biztosító a biztosított életével kapcsolatos valamely kockázat vagy esemény (betegégség, nyugdíj stb.) bekövetkezésére vállal szolgáltatást.
Az életbiztosításoknak több fajtája van, amelyek más és más élethelyzetre nyújtanak megoldást, ráadásul a piacon számos biztosító több száz életbiztosítási terméke található meg, így ezek is csak megnehezítik a választást, hiszen akárcsak a feltételek, illetve a költségek, kiegészítők között is hatalmas különbségek lehetnek.
Kockázati életbiztosítás
A leghagyományosabb életbiztosítás. Kisebb havi díjért, hosszútávra megköthető életbiztosítás, ami a biztosított halála, balesete vagy betegsége esetén szolgáltat.
A biztonság utáni vágy alapvető emberi szükséglet, és a ”baj előtt egy perccel ,még nem volt baj”. Azért, hogy a jövőben bekövetkező előre kiszámíthatatlan esetekben se maradjon támasz nélkül a család, egy kockázati életbiztosítás is jelenthet megoldást.
A kockázati életbiztosítás a család hosszú távú biztonságáról, és nyugalmáról való gondoskodás legjobb módszere.
Magyarországon 15 biztosítótársaság kínál KOCKÁZATI ÉLET biztosítási terméket. Jelenleg, ezek közül 10 társaság ajánlatát tudjuk bemutatni, ezek a következők:
- AEGON Magyarország Általános Biztosító Zrt.
- MKB Biztosító Zrt.
- Allianz Hungári Bizt. Zrt.
- Generali Providencia Bizt Zrt.
- Groupama Garancia Bizt. Zrt.
- CIG Pannónia Életbiztosító Zrt.
- UNION Vienna Insurance Group Biztosító Zrt.
- Uniqa Biztosító Zrt.
- Signal Biztosító Zrt.
- Vienna Life Zrt.
Befektetéshez kötött (unit linked) életbiztosítás
Mit jelent a unit linked biztosítás? A legegyszerűbb megfogalmazásban, befektetési egységekhez kapcsolt biztosítás, ahol a befizetett díjakat a biztosító az ügyfél által meghatározott befektetésekbe (eszközalapokba) helyezi el.
Kinek jó a unit linked biztosítás?
Mindazoknak akik testre szabható biztosítást szeretnének úgy, hogy a biztosítási szerződésben a befektetésen legyen a hangsúly. Ahol megtakaríthat nyugdíjas éveire, gyermekei taníttatására, vagy bármilyen egyéb célra.
A unit linked biztosítások csak 7-10 év feletti időtartamra javasoltak, hiszen a befektetés ez idő alatt “termeli ki” a biztosítás költségét és a befektetéshez kapcsolódó költségeket is. Emiatt is egy unit linked biztosítási szerződés általában minimum 10 éves időintervallumra köthető meg.
Unit linked biztosítás előnyei
- Elsősorban befektetés, kisebb mértékben biztosítás.
- Exkluzív és egzotikus eszközalapok is elérhetőek.
- A befektetés kockázatát az ügyfél viseli.
- Az ügyfél dönti el milyen befektetési alapot választ.
- A befektetés mellett megfelelő biztosítási védelmet ad.
- Kis összegű befizetéstől elindítható megtakarítási forma.
- A szerződés költségei nyilvánosak és nyomon követhetőek.
- A megfelelő jogszabályok betartásával akár kamatadó-mentes lehet a befektetés.
(Az eszközalapok bármilyen magas múltbéli hozamai nem jelentenek garanciát a jövőbeni hozamokra. Az eszközalapok befektetési egységeinek megvásárlása magában foglalja a befektetési egységek árfolyamának csökkenését is. )
Egész életre szóló (whole life) életbiztosítás
A whole life életbiztosítás lényegében egy unit linked típusú befektetéses életbiztosítás. Ugyanúgy befektetési alapokba kerül a pénzünk, ugyanúgy mi rendelkezünk a portfólió összetételéről. Az egyetlen jelentős különbség a futamidőben keresendő. Ennek a befektetéses életbiztosításnak ugyanis nincsen futamideje, ahogy a névből is következik élethosszig tart. Hivatalosan csak a halálesetnél szolgáltat, de van lehetőségünk akár fix tartamossá változtatni a szerződést, vagy hamarabb visszavásárolni.
Milyen célra érdemes kötni whole life életbiztosítást?
Ugyanúgy, mint minden megtakarításos életbiztosítást, ezt sem javasoljuk 10 éves futamidő alatt, a kezdeti relatív magasabb költségek miatt. Ebből az következik, hogy bármilyen tervünk, célunk van egy 10 évnél későbbi időpontban arra alkalmas lehet a whole life életbiztosítás.
Elérési életbiztosítás
Ekkor a biztosító kötelességet vállal arra, hogy ha a biztosított életben van a szerződés lejártakor, akkor az ő részére vagy a kedvezményezett részére a biztosítási összeget kifizeti. Ha a biztosítási időszak alatt a biztosított meghal, akkor a szerződés megszűnik és a befizetett összeg a kedvezményezettet illeti, ha ilyen nincs, akkor az örököst.
Vegyes életbiztosítás
Itt meghatározunk egy kort, aminek a végén a szerződés lejár, ekkor a szerződés kifizet egy általunk választott összeget, ami a havidíjunk egyik részének kamatos kamat által növelt összege. Aztán meghatározunk egy összeget, amelyet a biztosító kifizet, ha a szerződés ideje alatt elhaláloznánk – ennek az összegnek a nagyságától függ a havidíjunk másik fele. Igaz ebbe beleszámít az életmódunk, egészségi állapotunk, munkahelyünk, hogy hány évesek vagyunk, és hogy hány évesek leszünk a szerződés lejártakor. Ötvözi a kockázati és a tisztán elérési életbiztosítások szolgáltatásait.
Kötött időpontra szóló (term fix) életbiztosítás
Fix lejárattal rendelkező életbiztosítás, ami lejáratkor mindenképpen kifizetéssel jár. A biztosított halála esetén a halál időpontjától kezdve nem kell fizetni a biztosítási díjat. Elsősorban a gyermek számára történő elő takarékosság motiválja term fix életbiztosítás kötését. Ilyenkor a biztosított (szülő) halála esetén is garantált összeget kap a kedvezményezett (gyermek).
Minden esetben fontos figyelembe venni a TKM mutatókat az adott biztosító a fent említett módozatára, erről ITT kaphat friss tájékoztatást.
